财经
首页>财经>正文

现金贷乱象重重 监管出手在即

此时中国深化改革与扩大开放显得十分重要,包括多方面放宽市场准入与增加商品进口,藉此推动服务业发展、开拓经济新亮点之余,更可为贸易全球化发展注入正能量,抗衡不断升温的贸易保护主义思潮。

2018-11-1808:54:39来源:中国证券报

x

分享到微信朋友圈

使用“扫一扫”即可将网页分享到朋友圈

只需手机申请,最快几分钟就能借到三五千元。去年以来,此类通过 互联网 平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起,业内人士估计规模近1万亿元。不过,一些网络借贷信息中介机构存在虚假宣传、暴力催收、高利贷、侵犯个人隐私等问题。

知情人士对中国证券报记者透露,目前各地监管部门正在对“现金贷”业务进行清理整顿,上海一些地区已开始对相关机构摸底。业内人士表示,中低收入者的确对“现金贷”有需求,它是传统信贷业务的补充,但只有在合规经营与监管规范的基础上,此项业务才能健康发展。

弥补传统金融体系不足

刚参加工作不久的小杨想买一个手机,但手头紧张。他在浏览网页时看到现金贷的广告,于是点击进入并申请5000元借款,期限为15天,月息4%,当天借款就到账。

这就是现金贷的情景。它是小额现金贷款业务的简称,泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其主流模式主要借鉴国外Payday Loan(发薪日贷款),具有高效率、高风险、高 利率三大特点。

刚在纽交所上市的网贷平台信而富相关负责人指出,与 银行 信贷相比,现金贷的客户群体不同。目前中国征信体系覆盖面不足,现金贷的目标客户由于初入社会,缺乏征信记录,难以被传统金融体系覆盖。以信用卡为主的银行信贷产品主要服务于一线城市白领人群,现金贷客户则主要是三、四线城市刚工作不久的青年。

现金贷目标客户的主要特征是:受过教育,按劳所得,频繁上网,是成长中的年轻一族,但被传统金融机构所忽视。通常,银行信用卡的起步额度在3000元左右,而现金贷的起步额度只有几百元,最高不过几千元。

业内人士表示,出于风险控制的考虑,银行倾向于服务有完整信用记录的人群,其信贷业务的申请门槛较高。现金贷目标客户是有合理需求、有稳定收入和还款能力的群体,他们同样需要消费信贷服务。现金贷弥补了传统金融机构服务群体覆盖不足的短板,一定程度上增强了银行服务小微群体的意识。

目前,根据参与主体背景的不同,现金贷可以分为持牌系、垂直系、电商系、网贷系四类。持牌系又可分为银行系和消费金融公司系两种,如 建设银行 的“快贷”、 招商银行 的“闪电贷”、中银消费金融公司的信用贷款、苏宁消费金融公司的“任性借”等。

行业乱象不容忽视

现金贷业务如火如荼,但其风险不容忽视。借款者无力还款或故意不还、市场竞争日益激烈、暴力催收屡见不鲜、存在骗贷集团等都是现金贷平台运营过程中要考虑的问题。

网贷之家研究员王海梅表示,现金贷业务的准入门槛过低,需要监管部门予以规范。

中国证券报记者调研获悉,为了获得流量和客户,某些平台用一些“黑暗法则”野蛮发展,如大量采购个人数据进行电话推销,而且把数据转卖给其他人。某些平台在客户逾期后,催收人员随意给客户的亲朋好友打电话,并将客户的个人重要信息在网上发布。

利率方面,最高人民法院关于民间借贷的相关规定明确,如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。然而,上述小杨借款的月利率为4%,折合年利率高达48%。

上海一家上市公司旗下的现金贷平台负责人告诉中国证券报记者,对于互联 网金融 平台来说,现金贷业务的成本包括从持牌金融机构获得资金的利息以及平台本身的各项费用成本。平台向借款人收取的利息需要覆盖“息”和“费”两项。如果息费综合成本必须控制在年利率36%以内,则现金贷业务没法做。

“我们2014年与金融机构一起探索现金贷业务时,业内做这项业务的还不多。到去年下半年,很多平台发现了市场机会,几百、上千家地蜂拥而入,市场竞争激烈。”该负责人表示,随着现金贷行业竞争日趋激烈,确实出现了一些行业乱象。部分平台资金来源不规范,不是来自持牌金融机构,而是来自个人。部分平台年化利率高达200%甚至更高。这种平台利润空间大,于是花大钱去投放广告,拼抢客户,导致行业整体获客成本提高,大家不再拼技术、拼风控,不利于行业健康发展。

“虽然目前从事现金贷业务没有实际的准入门槛,但隐性门槛不低。”上述信而富相关负责人表示,做现金贷业务需要具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。

有待监管规范

某城商行相关人士表示,网贷平台推出的现金贷其实与银行的个人无抵押信用贷款业务类似,但其所在银行对借款人的资质要求很高,如要求在事业单位工作,年收入20万元以上等。

网贷平台现金贷业务的要求没有这么高。该城商行的直销银行部曾与两三个网贷平台合作开发类似现金贷产品,由银行提供授信,网贷平台提供客户并保证还款。不过,银行与网贷平台的这种合作越来越少,主要是因为网贷平台提供的客户与银行目标客户之间差异较大。

一位多年从事互联网金融的业内人士表示,目前尚未出台专门针对现金贷业务的监管规则,现金贷业务的监管主体也不明确。但从相关监管文件的表述以及现金贷业务的性质来看,银监会可能成为现金贷业务的监管主体。

中国银监会4月10日发布的《关于 银行业 风险防控工作的指导意见》要求,做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

上述信而富相关负责人指出,如果参照网络借贷信息中介的模式监管,则将由银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管,制定网贷业务活动监管制度;地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管,具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。

业内人士称,目前现金贷缺乏法律法规的监督和规范,市场规则不健全,存在一定的法律空白。市场上既有好的企业,也有不良分子乘虚而入并扰乱市场秩序,应健全法律法规,扫除行业乱象,进一步完善监管,促进行业健康发展。

责任编辑:李盼(EN057)

头条新闻

点击加载更多

频道推荐

  • 社会
  • 娱乐
  • 生活
  • 探索
  • 历史

?北青网版权所有 京ICP证 090260号 京公网安备 110105000077

友情链接: 愚人不知道的是 末世再起 最强之无虚帝尊 丧尸,来咬我呀 犬爷成长日记 樱之恋:樱诺之约 称心如意:大神娶回家 离之娇 拯救过气二次元小姐姐 混迹社会之后的那些经历 轮脉变 九龙碎天诀 花陨星阁 恢复苏醒 剑灵武道 重瞳开天 带群闯次元 dnf念 我是新人类 来吧,噩梦世界 虚拟召唤师 王者荣耀之长城永不倒 极恶贝利亚在漫威 无从眷恋何所爱 北境之狼 Fate之虚假的誓约 盗墓之长生蛊 星界之源 都市极品最强主宰 重生之万界朋友圈 天才四分卫 众生不凡 凡夫大无畏 去斗破里走一遭 降乱世 觉醒路人 修真妖孽回都市 绝对之星辰 瓦罗兰之辉 众王争霸 钧天游 拔剑问道 英雄联盟之轮回法典 小人如剑 吾念唯剑 查理九世之地球末日 最强全职教练 小厂风云录 世尊系统 赤焰猎人:昨日佳人 赛鲁斯特幻想 异能天王团 附魂大陆 重生二零零九年 龙王的兼职异界生活 梦忧寒 九灵墟 激昂人生 宇宏将军 阴阳捉鬼师续 火影之体忍崛起 葵前辈我来了 星墟传 大唐和大唐 霍桑 灵梦道途 温馨的神豪生活 佣兵的生涯 那些守护者 末来宇宙 孙小圣大闹人间 侣逝记 原来,我早已不是学生 幻世天星 反仙归神之多重穿越 修罗圣针 黑白的残翼 灭神狱帝在都市 梦与奇幻冒险 神灵奕 从恋之予感开始 罪囚之异世仁杰 顽城骄子 无限之位面主神 末世危机之新人类崛起 源魂纪元 星夜漫漫天 有酒即天涯 江湖之人间 云游志 王石 传承不是买卖 时神传 界面神偷 楚挽秋 域外的天空下 系统让我去算命 迂回新世纪 美女校花不存在的 九极策 月舞阳 学园异战录 唤神榜 高达之最终幻想 暇译 诛仙剑皇 永恒之不朽魔帝 修真还行 圣穹峰域 我的狂徒之旅 神秘的枪手之初次登场 荒野极限生存 皇帝开挂系统 大神的日常 星元大陆 幻想杀戮之都 乱战境界 灵神之境 苍生之龙 世界漏洞系统 痴人说梦录 救济生灵终极战场 风白迷徒 神途血路 昆吾战纪 记得带上阳光 不灭审判者 你身边看不见的世界 位面追杀者 霸世武医 司空与我的别墅游戏 水中云 为欲为善 三不赦 我家里就是有矿 夜鬼蜮 重生之炼体大巫神 是非三国 我挚爱的小女友 永生之方清薇 帝羽仙尊 绝世江湖——无限直播 重生之领主时代 你我与共 大妖曲 道德仙途 万界神赐者 究竟要做她的谁 都市妖语录 天堂之门之踏破苍穹 与鬼签订契约 明月典 起始双星 花都小相师 域海战纪 如果末世来了 匆匆而过二十年 阴阳时差 圣猿帝尊 忘记密码的QQ 有我存在的那个世界 罪惩星尘 一花,一叶,一知秋 狂暴最强系统 草根修真传 天意宗 世界石的众妙之门 笔记球王 网游之通往帕诺迪索 战地真人秀之血战甲午 黎明之拳 那年,仲夏之约 位界史诗——地盟篇 武侠之收录系统 赛尔号之荆棘丛生 英雄DNA 龙门觉起 九龙绝 万古圣魔录 一木棋牌 大神棋牌 大神棋牌 荣耀棋牌 一木棋牌 一木棋牌 娱乐兼赚钱的棋牌——一木棋牌 捕鱼棋牌完美融合的软件——真钱棋牌 吉祥棋牌,一个可以任你挑选多种棋牌模式任的平台 吉祥棋牌,一个拥有多种玩法的平台 集合各类棋牌游戏,任你挑选大神娱乐 神来棋牌 星空棋牌 真钱棋牌 吉祥棋牌苹果版 388棋牌 荣耀棋牌 吉祥棋牌安卓版 宝博棋牌 比特棋牌 即刻棋牌 永旺棋牌 豪利棋牌 京梦棋牌官网安卓版 追光娱乐棋牌 追光娱乐棋牌 追光娱乐 追光棋牌 一木棋牌苹果版 双赢彩票 500棋牌 500万-彩票 北京赛车app 江苏快三app 凤凰500万 凤凰彩票网 500万彩票 一木棋牌 大神棋牌 8亿彩票 大神棋牌app 大神娱乐棋牌 大神娱乐安卓版 大神娱乐作弊器 人人赢彩票 一木棋牌app